Agencija za pravni promet i posredovanje nekretninama (APN) objavila je 29. ožujka 2021. poziv za subvencioniranje stambenih kredita u svrhu rješavanja stambenog pitanja za mlade. Trajanje natječaja nikad nije definirano unaprijed, ali se može naslutiti prema ranijim pozivima koji su bili otvoreni od 4 do 6 tjedana.
Kako vrijeme curi, princip „sam svoj majstor“ teško bi donio uspješnu prijavu. Stoga, da si ne zadajete muke po papirologiji, pitala sam kreditnog specijalista Vjeku Peretića, vlasnika Pro grupe, i njegov tim kako do najpovoljnijeg stambenog kredita bez stresa, o preprekama na koje građani nailaze i općenito o samom pozivu. Moj je prvi dojam, a kroz intervju se potvrdilo, da je riječ o timu stručnjaka koji su izuzetno pristupačni i istovremeno profesionalni, brzo odgovaraju i daju provjerene informacije.
Kao i druge mlade, prvo me zanimaju uvjeti za prijavu za APN kredit, od kojih se ističu sljedeće:
Mogu se prijaviti svi građani mlađi od 45 godina koji u svom vlasništvu nemaju stan ili kuću. Subvencioniranje kredita odobrava se za kupnju stana ili kuće, odnosno gradnju kuće do najviše 1500 eura/m2 i do najvišeg iznosa kredita od 100.000 eura. Iznosi mogu biti i često i jesu veći, ali tu razliku APN ne subvencionira, dok i za iznose preko limita imate jednaku kamatnu stopu, koja kreće već od 1,99% uz rokove otplate 15 – 30 godina. Subvencionira se od 30 – 51% (ovisno o razvijenosti grada/općine) i najkraće 5 godina, što se produžuje po 2 godine za svako novorođeno dijete, ili po 1 godinu za postojeće.
U slučaju da ne stignete ove godine, natječaj se ponavlja 2022. i 2023., pa se stignete pripremiti na vrijeme.
Od početnih uvjeta za prijavu prešli smo na konkretnu ulogu PRO grupe u prijavi APN kredita, odnosno kako pomažu zainteresiranim građanima kod kupnje stana/kuće ili gradnje kuće.
Osnovna je ideja da ne morate obilaziti banke u potrazi za rješenjem svojeg kredita, što često i ne donese željeni ishod, nego da obavite sve s jednog mjesta, iz čega proizlazi naša uloga:
– provjeriti željenu nekretninu te njezinu legalnost i vrijednost,
– analizirati kreditnu sposobnost klijenta (za ukupno 6 banaka!),
– s klijentima odabrati odgovarajuću banku i kompletirati zahtjev,
– proslijediti gotov predmet u poslovnicu s “brzim” bankarom za područje cijele Hrvatske,
– koordinirati i pratiti predmet, dostavu APN-u i sve korake do same isplate.
Mladi su nerijetko skeptični prema cijenama usluga posrednika i agencija, ali PRO grupa transparentno ističe potpuno besplatnu uslugu posredovanja za klijente.
Naša je usluga za klijente potpuno besplatna jer nas kao ovlašteni vanjski kanal plaćaju banke, a ne klijent, na što smo se i obvezali prilikom licenciranja pri HNB-u i Ministarstvu financija. To znači da ako ste preko nas realizirali kredit u predloženoj banci, ne plaćate nikakvu dodatnu proviziju, a ostvarili ste sve benefite brže, profesionalnije i angažiranije usluge uz sigurnost pravilnog odabira najpovoljnijeg kredita na tržištu. Pravilan izbor već garantira najbolje uvjete iz vrlo široke ponude vodećih banaka, ali često ispregovaramo povoljnije kamatne stope i druge važne parametre kredita našim klijentima.
Za upite su dostupni direktno telefonski ili putem digitalnih platformi, od kojih je među mladima vrlo popularna Facebook grupa u kojoj se možete provjereno informirati o iskustvima drugih građana.
Najbolje je da nam se javite direktno ili putem digitalnih platformi jer ćete tako najbolje iskoristiti naše najveće iskustvo, praktično znanje i odličnu suradnju s bankama na subvencioniranim, ali i redovnim stambenim kreditima.
Kao „produženu ruku“ naše usluge vodimo i zatvorenu Facebook grupu „APN grupa – savjeti za subvencioniranje“. Grupa se pozicionirala kao izvrstan izvor informacija za subvencionirane, koju administriraju naši profesionalni kreditni specijalisti. Razmjena informacija i iskustava članova obogaćuju se provjerenim bankarskim informacijama i iskustvima iz obrade i posredovanja u kreditiranju stotina klijenata, još od prvih APN-ovih natječaja.
Kako su raniji pozivi nerijetko kritizirani od korisnika, zanimalo me jesu li se dogodile kakve novosti u vidu poboljšanja ovogodišnjeg spram prijašnjih poziva APN kredita.
Posebnih novosti zapravo i nema, osim nažalost negativnih posljedica po one kojima je natječaj namijenjen – ove godine imamo opet samo jedan krug, otvoreni proljetni natječaj dok očekivanog jesenskog neće biti. Nešto se postrožila i konkretizirala obveza prijave prebivališta na adresi kreditirane nekretnine, još i najmanje dvije godine nakon završetka subvencioniranja. Ponovnu subvenciju za novi kredit nije moguće dobiti, a oni koji prodaju subvencioniranu nekretninu zbog kupnje ili izgradnje veće – neće morati vratiti do tada uplaćene subvencije, što u svakom drugom slučaju moraju.
Visina subvencije ovisi o indeksu razvijenosti jedinica lokalne samouprave (JLS) u kojoj se nekretnina kupuje/gradi te se kreće od 30 do 51 % iznosa rate kredita, ali iz prakse smo svjesni kako postoje iznimke u „bogatstvu“ kućanstava neovisno o indeksu razvijenosti pa se postavlja pitanje o razmatranju alternativnih modela određivanja visine subvencije naspram aktualnom modelu od 8 skupina JLS prema indeksu razvijenosti.
Za sada nema promjena po tom pitanju. Ponovit će se isti natječaji još u naredne dvije godine što je određeno dopunom Zakona o subvencioniranju krajem prošle godine. Postotak subvencije imao je za cilj pravednije pomoći onima koji žive u ekonomski manje razvijenim, ali još važnije – manje atraktivnim područjima. Na žalost odluka da živite u takvom području svakako neće biti donesena zbog nešto povoljnijeg financiranja, već je za to potrebna kompletna socio-ekonomska revitalizacija.
Kako je papirologija svojevrsni faktor za odustajanje od cijelog procesa subvencioniranog kreditiranja, zanimalo me ishođenje koje dokumentacije u pripremi zahtijeva najviše vremena. Važno je za naglasiti kako se situacija razlikuje od klijenta do klijenta i teško je generalizirati prepreke s kojima se suočavaju, ali se određene prepreke ponavljaju.
Nekome tko nikada nije dizao stambeni kredit i tko prvi (a možda i zadnji) put prolazi ovakvu proceduru, samo skupljanje papira čini se komplicirano i vrlo često bude stresno. Zbog relativne kompliciranosti, često se događa da klijenti naiđu na nespremne ostale aktere u procesu jer prodavatelj, agent za nekretnine, pa na kraju i bankar ne mora imati iskustva s ovim natječajima. Klijenti najčešće gube vrijeme na ishođenju uporabne dozvole za starije zgrade ili privatne kuće, kojima ona pri gradnji nije izdana. Sličan je problem i kod netom dovršenih novogradnji koje još uvijek do početka natječaja nisu ishodile uporabnu dozvolu. Onima koji grade samostalno, može se kreditirati faza izgradnje prema projektu i građevinskoj dozvoli, dok pripremu – kupnju zemljišta i ishođenje niza dozvola moraju obaviti sami, vlastitim sredstvima. Zbog velikih razlika u procjeni kreditne sposobnosti i zbog u korona-krizi postroženih politika prihvaćanja rizika, najčešća iluzija je da klijent može birati banku koju želi.
U načelu vrijedi kako „svi koji prijavljuju APN kredit, dobivaju isti“ jer je banka ta koja odobrava kredit, a ne APN.
APN ne odobrava kredite, nego subvencioniranje kredita koje su banke prethodno već odobrile. “APN” svi prođu (koji dostave svu dokumentaciju ili prodavatelj ne odustane). Provjerava se je li dokumentacija potpuna i jeste li unutar „zadanih okvira“ Zakona o subvencioniranju. Ako vam je odobren kredit u banci i poslan je s potpunom dokumentacijom, prolazite.
Iz glavnih prednosti i nedostataka prijave za APN kredite, Vjeko potvrđuje naslućivanja: Ili je isplativo, ili je jako isplativo.
Prednosti moramo promatrati isključivo kroz prizmu mladog klijenta koji se ionako odlučio financirati nekretninu kreditom. Takvom klijentu ovo je prilika koju ne smije propustiti, jer su kamatne stope najniže u povijesti, a nominalnu kamatu oko 2% subvencija efektivno spušta još niže, pa ovisno o djeci ide i ispod 1%, a onima s više djece kredit može biti i beskamatni! Dakle ili je isplativo ili jako isplativo.
Čak i uz narasle cijene nekretnina, izračunali smo da se danas putem kredita kupuju stanovi 40% jeftinije nego prije krize 2009., a u računicu još moramo ubaciti i porast plaća u tom periodu preko 27%.
Generalno stanje na tržištu nekretnina je prilično teško – cijene su zadnjih godina narasle, novogradnji nema dovoljno i sve se prodaju prije nego se izgrade, pa se putem APN-a sada kupuje sve što je u kakvom-takvom solidnom stanju, dakle puno starogradnje. Na sjeveru je i specifična situacija potražnje zbog potresa. APN krediti su prošle godine sudjelovali s 35% ukupnog broja kupoprodaje nekretnina, što je pomoglo održavanju visokih cijena, ali nije i jedan od glavnih razloga povećanja cijena.
I na kraju – recept za uspješnu realizaciju subvencioniranog kredita?
Ako još nije jasno iz teksta, javite se s povjerenjem Pro grupi koja je nastala na 17-godišnjem iskustvu posredovanja za gotovo sve banke u Hrvatskoj, a aktivno smo sudjelovali na svim dosadašnjim natječajima subvencioniranja putem APN-a. Naša komplet usluga posredovanja, besplatna za klijenta, posebno dolazi do izražaja u ovim natječajima, ali i u novim epidemiološkim okvirima jer gotovo sve možemo obaviti online i uz pomoć digitalnih tehnologija. Za vas to znači tek jedan odlazak u banku – da predate prethodno kompletirani predmet, odabranoj banci, ali i bankaru koji može u rekordnom roku odobriti pripremljen predmet što je ključno u brzom i sigurnom rješavanju i odobrenju zahtjeva za subvencionirani kredit.
Sve ste čuli (pročitali). Ukratko, ako želite uštedu vremena, ne želite se gubiti u pripremi dokumentacije ili istu još niste predali u banku ili ste pak nezadovoljni s komunikacijom i brzinom obrade u banci – slobodno se obratite timu stručnjaka Pro grupe kako bi vas na vrijeme proveli kroz cijeli proces i pripremili za prijavu.
Vjeku i cijelom timu želim nastavak uspješnih suradnji sa zainteresiranim mladima za ključ u ruke.
